杨女士，27岁，就职于一家医院，月收入6000元，爱人，28岁，国企职工，月收入7000元，夫妻二人都有五险一金。两人年初结婚，计划两年内要孩子。杨女士家庭现有房产一套，每月还贷3000元，每月家庭固定支出4000元，定期存款5万元，活期储蓄8000元。

    【理财目标】

    计划2年内要孩子、买10万左右的车。

    【理财分析】

    节省开销 长期投资

    杨女士家庭月收入13000元，每月支出7000元,家庭日常开支达到收入的53%，没有任何家庭投资，开支太大，影响财富的积累速度。建议做长期投资规划。

    根据杨女士育儿计划目标，需要准备包括育儿营养费10000元、奶粉3000元、早教费婴儿服等2000元，合计15000元左右的应急资金。购车计划需要10万元左右。根据理财规划绝不能以牺牲生活品质为代价原则，杨女士有可能在孩子年幼时会雇保姆，这笔开支不是小数目。也不建议杨女士做分期付款买车，这样会增加债务，降低生活品质。

    【理财建议】

    提高资产回报率

    首先，因家庭收入比较稳定，建议保留3000元的活期储蓄作为应急资金，把定期50000元加上活期的5000元合计55000元，投入建行的“乾元-日日鑫高”理财产品，该产品年回报率4.7%，完全能应对通货膨胀带来的风险，兼顾了流动性和收益性。

    买车备孕提上日程

    杨女士家庭每月6000元可支配收入，结合育儿计划，拿出可支配收入的15%约900元，投入建行代理南方基金公司的保本基金，南方绝对收益。该基金的3年的平均投资回报率为6%。2年后可获得收益16000元。

    对于购车计划，建议每月投资基金定投产品，推荐“华商盛世基金”，具体投资额度为可支配收入的40%每月2400元，根据历史表现，这只基金3年的年均收益率预计为25%；每月拿出可支配收入的20%，即1200元，投资债券型基金“银河收益债券”，该债券的3年平均年回报率约10%，经过二年期年金终值公式推算可得出理财净值10.5万元左右。

    信用卡保证资产流动性

    为了应付家庭紧急事件和额外支付需要，建议杨女士和先生办理建设银行信用卡，根据两人月收入情况，两人均可以办理建行的全球支付信用卡，卡的初始额度为50000元，家庭能享受总信用额度为100000元，取现透支比例为信用额度的20%，且享受消费透支25-50天免息还款期。在一定程度上能增加家庭资金安全度，从而可以放心投入更多的理财资金用于中长期理财规划，保证资产的流动性和收益性。

    商业保险应对家庭风险

    风险管理是家庭资产配置重要的一部分，杨女士夫妻虽然有五险一金，但都没有购买过人寿保险，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测对家庭财务带来的不良影响，这样当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。

    首先建议配置意外险，具体建议配置“平安家庭综合意外险”，保额全家共用，保险涵盖意外身故、意外伤残、公共交通工具意外、意外住院医疗、住院津贴等，年缴费1000元。其次建议配置重疾险，具体建议配置“中国人寿康宁终身重大疾病保险”，夫妻二人每人保额50万，年缴费16000元，合计保费17000元。每月剩余可支配收入月结余1500元，年结余18000元，足够支付保费。

    【特约理财师】

    杨波，沧州建行潜山道支行客户经理，中级理财师AFP,具备证券从业资格，10多年银行从业经历，8年的个人理财经验。在2015年河北建行个人客户经理资产配置大赛个人赛中荣获三等奖。（河北新闻网）